Por: Ing. Giovanna Cardellicchio / Gerente General APC Intelidat an Experian Company
La Real Academia Española (RAE) define la palabra crédito como: “Cantidad de dinero, o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o entidad, y que el acreedor tiene derecho de exigir y cobrar”. También le aplican los sinónimos: “reputación, fama, apoyo”. Efectivamente, desde nuestra perspectiva, el crédito implica una relación entre deudor y acreedor que se basa en el principio fundamental de confianza en que el primero pagará la deuda que adquiere con el segundo, bajo las condiciones negociadas al momento del préstamo. Esa confianza se genera a través de información comprobable precedente, tal como la que se encuentra en el Sistema de Referencias de Crédito (SRC) que administra APC. Si puedo verificar que la persona ha cumplido o está cumpliendo con obligaciones adquiridas con otras personas y empresas, mitigo el riesgo que supone aprobar ese préstamo o financiamiento nuevo, porque las personas tendemos a repetir nuestra conducta. Sin embargo, no es el único factor que considerar. Una persona puede tener un excelente historial de crédito y un Score o puntaje de crédito alto, pero su capacidad de endeudamiento está saturada y, por tanto, su préstamo puede ser rechazado.
Al cierre de mayo 2023, el SRC registra un saldo total de crédito de consumo reportado en nuestro sistema por un valor de $38,373,252,412. Esta cifra incluye saldos de préstamos y financiamientos emitidos por bancos, cooperativas, financieras, comercios, seguros, empresas de telecomunicación y otros. El sistema contiene información de 1,808,226 panameños y 286,961 extranjeros residentes en nuestro país, para un total de 2,095,187 personas. Si dividimos el saldo total entre la cantidad de personas reportadas, obtenemos un saldo per cápita de $18,314.95. Esta cifra pareciera alta, tomando en consideración el ingreso promedio de la mayoría de los panameños, sin embargo, el 94% de esa población paga sus cuentas al día, en un plazo entre 0 y 60 días, contados a partir de la fecha de su factura. Es importante resaltar también que la mayoría de los panameños utiliza canales de crédito legítimos y no recurre, como en otros países, a agiotistas o usureros.
Recientemente se ha determinado que la salud financiera es tan importante como la salud mental y la salud física. Una persona solamente debe adquirir compromisos financieros que pueda pagar. También hay que considerar una suma para ahorros que puedan cubrir sucesos inesperados. Al solicitar un préstamo, tome en cuenta lo siguiente:
1) Capacidad de endeudamiento: valor que resulta de restar el total de ingresos netos que recibe la persona del total de gastos fijos mensuales que debe cubrir con esos ingresos.
2) Monto de la letra del préstamo: el valor debe ser inferior al obtenido en el punto anterior.
3) Monto total que pagar por ese préstamo: si usted está pidiendo $5,000 de préstamo y le dicen que su letra es $250/mes por 60 meses, entonces usted va a pagar un total de $15,000, de los cuales sólo va a recibir $5,000 (menos gastos de cierre u otros aplicables) y va a pagar $10,000 de intereses. Esto es solo un ejemplo, pero muchas veces las personas se enfocan en el pago mensual y no en el total de la deuda que están adquiriendo.
4) Considere varias opciones antes de adquirir la deuda. En Panamá existen muchas instituciones financieras y no financieras a las que puede recurrir. Busque la que le ofrezca las mejores condiciones para su situación particular.
5) Lea y entienda todos los documentos que va a firmar como parte del préstamo. Si no entiende algo, pregunte. No firme a ciegas sin tener un conocimiento claro del compromiso que está adquiriendo, incluyendo las consecuencias en caso de no cumplirlo.
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Su historial de crédito es una de las cartas de presentación para mantenerse como un buen sujeto de crédito y acceder a facilidades que le permitirán alcanzar sus objetivos, a medida que se enfrenta a las diferentes etapas de su vida adulta. Cuide su crédito, revise su historial gratuitamente en APC con frecuencia y adquiera únicamente las que puede pagar.
